«Det er første gang jeg legger pengene mine i en bank. Fra nå av kan jeg sette pengene mine i krisesenteret uten å gå i strid med min religiøse overbevisning. Mens han venter på sin tur, foran et byrå ved National Bank of Algeria (BNA, delstat), rue Didouche-Mourad, i Alger, legger ikke Lotfi Sayeh skjul på sin entusiasme. Denne generelle mathandleren pleide å oppbevare pengene sine i safer hjemme hos ham.
forklarer han til Midtøstens øye (MEE) at hans religiøse overbevisning ikke tillot ham å sette inn pengene sine i en tradisjonell bank, som praktiserer «interessene», anses som ulovlig (haraam) etter islamsk lov.
Så da algeriske myndigheter startet en kampanje tidlig i 2022 for å åpne så mange islamske finansfilialer som mulig i algeriske bankfilialer, nølte ikke 40-åringen med å prøve lykken.
Tøm den algeriske væsken
For å fange den maksimale kapitalen som ofte holdes i kontanter hos enkeltpersoner, har myndighetene besluttet å oppmuntre bankene til å åpne byråer og vinduer som er tildelt islamsk finans.
De offisielle tallene som ble avslørt i februar 2023 viser at siden mars 2020, datoen da islamsk finans, inntil da forbeholdt utenlandske banker, ble tilgjengelig for algeriske offentlige banker, en skikkelig galskap for denne typen bankprodukter.
Fra de første dagene av lanseringen i offentlige banker skapte de køer foran etablissementene. På mindre enn tre år har 469 vinduer reservert for islamsk finans blitt åpnet i elleve banker.
Fram til 31. desember 2022, mer enn 594 milliarder dinarer [presque 4 milliards d’euros] de ble samlet inn av algeriske banker innenfor rammen av islamsk finans, indikerte, 28. mars, presidenten for Professional Association of Banks and Financial Institutions (Abef), Lazhar Latreche.
Selv om dette tallet fortsatt er beskjedent sammenlignet med de nesten 45 000 millioner euro som fortsatt unnslipper fra bankkretsen, understreker spesialister ifølge tall fra myndighetene at det heller ikke er ubetydelig, hvis man tar i betraktning at islamsk finans i Algerie fortsetter å være i sin spede begynnelse.
En mote i bankfasaden
– Tallet fra myndighetene er misvisende. For å gi inntrykk av at operasjonen er en suksess, ba bankrådgivere sparerne om å overføre sine eiendeler fra det tradisjonelle systemet til kontoer under islamsk finans.» vitne om MIN leder av en offentlig bank.
Sistnevnte tar som eksempel situasjonen i sin egen bank, i Algiers-Centre, der de eneste to agentene som ikke har kunder denne dagen i mars er de to ansatte som er tildelt skranken for islamsk finans.
Et funn det Midtøsten øye han var i stand til å gjøre i løpet av de få timene han tilbrakte i denne bankens lokaler.
kontaktet av MIN, finansekspert Abdelghani Remram fremkaller et problem spesifikt for Algerie: «Mangelen på tillit til bankene og deres ledere og mangelen på bevissthet [à la finance islamique].»
For Amina Athamnia, direktør for denne sektoren i National Bank of Algeria, ønsker institusjonen hun representerer tydeligvis «Skill det tradisjonelle tilbudet» av det nye produktet for å skille hva som er tradisjonell finansiering fra hva som er «lydig» til islamske prinsipper, forklarer til MIN.
BNA har dermed åpnet tolv avdelinger for islamsk finans over hele landet, ifølge Amina Athamnia.
«Falaliserte» bankoperasjoner
Private banker drar også nytte av denne nye lovgivningen: dette er tilfellet med Al Salam Bank, en algerisk-libanesisk institusjon som hovedsakelig fokuserer på islamsk finans.
Men inntil da ga ikke algerisk lovgivning mye rom til denne typen banketablissementer som nøyde seg med å tilby islamsk finans som en enkel tjeneste, uten spesifikke vinduer eller filialer.
For å tiltrekke seg flere midler, er dens daglige direktør, Nasser Hideur, forpliktet til å finansiere små selskaper som er aktive innen elektronisk handel og eiendomssektoren. MIN.
I henhold til disse prinsippene blir spareren eller låntakeren medlem av banken, godtgjort i henhold til fordelene som er oppnådd med pengene som er satt inn i den. Derfor er ikke rentene fastsatt på forhånd som i tradisjonell finans. Og dette tiltrekker seg konservative miljøer i den muslimske verden som anser bankinteresser som ulovlige.
Finansieringen er fortsatt ikke særlig god
Tilsynelatende dydige og blottet for interesse, bruker islamsk finans imidlertid marginer som noen ganger overstiger rentene til konvensjonelle banker.
«Islamske banker er ikke like effektive som konvensjonelle banker [privées]. De har et høyere kostnads-til-inntektsforhold og er ofte utsatt for risikoen for manglende overholdelse av sharia. [loi islamique] på grunn av mangel på kompetanse hos ansatte i islamske bankprodukter og -tjenester,» fargen Abdelghani Remram.
I følge han, «Flere kredittavtaler anses som ikke-Shariah-kompatible og bør derfor betraktes som «likviderte eiendeler.» For å ta igjen tapene kan bankene kreve høyere gebyrer.»
Hvis du for eksempel setter en million dollar på en «sertifisert» konto, vil du ikke ha en forhåndsinnstilt rente. Banken vil sette pengene dine i investeringsprosjekter og du vil bli godtgjort, som deltaker, i henhold til fordelene ved det finansierte prosjektet. Men hvis prosjektet ikke er lønnsomt, genererer ikke sparepengene dine penger, forklarer en ekspert på islamsk finans.
«Men hovedproblemet med islamsk bankvirksomhet er fortsatt mangelen på likviditet,» Slice Moncef Fakhet, direktør for den tunisiske banken Zitouna, i en kommunikasjon gitt i anledning det niende Algerian Forum on Islamic Finance, som ble holdt i november 2022 i Alger.
Det viser her til den lave spareraten. Det påpeker også «fravær av regnskapsstandarder» spesifikt for islamsk finans, som «bruk alltid tradisjonelle bankstandarder».
Mangel på regnskaps- og juridiske verktøy
For å overvinne disse fallgruvene planlegger myndighetene å implementere nye mekanismer for å gjøre islamsk finans mer effektiv.
Finansminister Brahim Djamel Kassali har lovet å etablere det juridiske og regulatoriske rammeverket som styrer sukuk (islamske obligasjoner) i 2023.
Regjeringen har også innført en Sharia-kompatibel forsikring, Takaful. Et lovforslag ble studert på et regjeringsmøte i desember 2022. En måned senere ble et første forsikringsbyrå åpnet i Alger, den algeriske generalen Takaful, et resultat av et samarbeid mellom banker og forsikringsselskaper.
Mer enn 200 algeriske bankledere har også dratt nytte av opplæring det siste året ved Bank Training Institute, ifølge direktøren, Ali Benali, som fremhever en ekte «galskap fra bankenes side» siden etableringen av det nye juridiske rammeverket som regulerer åpningen av bankvinduer og filialer for islamsk finans.
«Sertifisert zombie-elsker. Bråkmaker. Stolt matnerd. Lidenskapelig twitterfan. Fremtidig tenåringsidol.»