NEW YORK: For å møte konkurranse fra de store bankene, som har utnyttet den siste krisen for å tiltrekke seg kunder, tilbyr små amerikanske bedrifter å garantere innskudd godt over reguleringstaket, og fordeler dem mellom seg.
Bak-til-rygg-feilene til Silicon Valley Bank (SVB) og Signature Bank i begynnelsen av mars minnet amerikanere om at i USA var midler bare forsikret opp til $250 000 per klient og per institusjon, selv om, i tilfellet med disse to banker, bestemte amerikanske myndigheter unntaksvis å garantere helheten, for å berolige opinionen.
I rotet søkte mange kunder tilflukt i de store navnene i markedet, som så innskuddene deres hoppe, på en uke, med 120 milliarder dollar, nesten utelukkende hentet fra mindre institusjoner.
For å motvirke denne trenden nøler noen ikke lenger med å kommunisere om en tjeneste som til nå var relativt konfidensiell, som lar deg fordele innskuddene dine mellom flere banker og aldri overskride, i noen av dem, grensen på $250 000.
Mekanismen multipliserer dermed garantien, til det punktet at Leader Bank, et lite Massachusetts-kartell, tilbyr å dekke opptil 100 millioner dollar.
Nærmere bestemt beholder etablissementet bare 250 000 dollar og distribuerer resten gjennom et nettverk satt opp av teknologiselskapet IntraFi, på gjensidig basis.
Formelen tiltrakk Jennifer Klepper, medgründer av oppstartsinkubatoren Early Works.
I fjor høst begynte han å se etter «to ting» for selskapet sitt: en bedre rente og å sette pengene våre på beskyttede kontoer, sier han.
«Først tenkte vi på å sette inn $250 000 i forskjellige banker, men det var et mareritt for regnskapet vårt,» sier driftssjefen, som til slutt valgte IntraFi, gjennom det regionale Heritage Bank-merket.
– «Et vakkert verktøy» –
Hvis IntraFi, American Deposit Management (ADM) eller til og med Wintrust og dets MaxSafe-system, alle konkurrenter i denne nisjen, overholder lovgivningen, er de ikke immune mot kritikk.
Disse plattformene «tjener overskudd og overfører all risiko til FDIC», innskuddsgarantifondet, fordømte denne uken den tidligere sjefen for dette statlige byrået (fra 2006 til 2011), Sheila Bair. Han hadde allerede tidligere anklaget disse tjenestene for å «omgå systemet».
For Jay Tuli, president i Leader Bank, har praksisen tvert imot en tendens til å «redusere risiko fordi den unngår konsentrasjonen av store innskudd i et lite antall banker».
Et annet motargument, det fra Tom Geiger, administrerende direktør i Heritage Bank, ifølge at klienter som drar nytte av mekanismen kjenner alle sine garanterte penger og «ikke trenger å gi etter for et bankløp», som det som resulterte i SVBs fall klarte ikke å takle massive uttakskrav.
Siden begynnelsen av bankkrisen har flere valgte medlemmer av kongressen, både demokrater og republikanere, foreslått å gjennomgå driften og omfanget av innskuddsforsikring fra FDIC.
Den demokratiske senatoren Elizabeth Warren ba om en økning i taket, uten å oppgi et tall.
De fleste banker som er medlemmer av et distribusjonsnettverk for innskudd, også kalt gjensidige innskudd, nekter fortsatt å snakke om det.
De er redde for å provosere fram følgende resonnement: «Hvis bankmannen min forteller meg at jeg må øke dekningen min, kan det være fordi det er et problem og pengene mine ikke er trygge», beskriver Tom Geiger, administrerende direktør i Heritage Bank. «Det er synd, for vi har dette vakre verktøyet til vår disposisjon.»
Den gjør pedagogisk arbeid, det samme gjør Leader Bank og en håndfull andre, som til og med har våget å bruke den som et reklameverktøy.
«Så snart SVBs konkurs ble annonsert, begynte vi å offentliggjøre den», minnes Jay Tuli. Operasjonen lønnet seg og Leader Bank fanget på en uke rundt 100 nye forretningskontoer, dets spesialitet, det vil si «tilsvarende seks måneders aktivitet», ifølge lederen.
Som i 2008, under finanskrisen, er den generelt unngåtte utstedelsen av innskuddsgarantier igjen spennende.
«Vi snakker mye om det, spesielt blant start-ups,» ifølge Jennifer Klepper, fordi unge selskaper, hvorav noen har vært nær katastrofe hos SVB, ofte er mindre økonomisk sterke.
For noen måneder siden «var det vanskelig å finne informasjon» om fordelingen av innskudd, «men nå ser vi at flere banker tar det opp».
«Gamer. Faller mye ned. Ivrig baconfan. Webaholic. Ølgørd. Tenker. Musikkutøver.»